Как выбрать самый

Чтобы выбрать выгодный вклад нужно иметь представление о том, какие бывают депозитные программы, чем они отличаются и каким образом могут помочь в достижении ваших финансовых целей.

Виды вкладов

Вклады бывают срочные, то есть с ограниченным сроком действия договора, и до востребования, когда деньги хранятся в банке бессрочно, пока вы не заберете их. Для получения дополнительного дохода подходят лишь срочные вклады, так как вклады до востребования имеют минимальную процентную ставку, которая не перекрывает инфляции и подходит скорее для временного хранения денег.

Абсолютное большинство банков предлагают своим клиентам воспользоваться не только программами вкладов в рублях, но и вкладами в иностранной валюте — валютными вкладами (чаще всего в долларах США и евро). В данном случае клиент, имеющий определенную сумму денежных средств в иностранной валюте, может сразу открыть валютный вклад, и тем самым обеспечить финансовые потери от обмена валюты на рубли. Кроме этого, нередко открывать валютные вклады гораздо выгоднее, чем рублевые, особенно в те периоды, когда стоимость рубля по отношению к иностранным валютам снижается. Это обеспечивает дополнительную доходность валютных вкладов, даже несмотря на более низкие годовые процентные ставки.

Классические депозитные программы предполагают, что вы вносите денежные средства на банковский счет, а в конце срока действия договора с банком вам начисляются проценты по вкладу. При этом договор вклада заключается на конкретную сумму. Но такой способ хранения денег подходит далеко не для всех потенциальных клиентов, ведь в любой момент может появиться необходимость снять деньги со счета или наоборот вложить дополнительную сумму освободившихся денежных средств. Поэтому вклады могут отличаться друг от друга с точки зрения наличия у клиента возможности внести дополнительную сумму денег на депозитный счет — пополняемые вклады, или возможности в любое время снять часть вклада для личных нужд — вклады с возможностью частичного снятия.

Как правило, при наличии возможности снимать деньги со счета вклада, в депозитном договоре предусматривается некая сумма определяющая минимальный неснижаемый остаток на счете.

Еще одно важное отличие вкладов друг от друга — предусмотрена ли в той или иной депозитной программе капитализация процентов. По вкладам без капитализации итоговые проценты начисляются только на сумму, внесенную на депозитный счет. По вкладам с капитализацией, проценты начисляются не в конце срока действия депозитного договора, а с определенной периодичностью — ежемесячно или ежеквартально. Вкладчик, при открытии договора вклада, выбирает способ использования процентов — либо вывод на карту, либо прибавление к общей суме вклада. Соответственно, во втором случае сумма вклада постоянно увеличивается, а вместе с ней увеличивается и итоговая сумма начисленных процентов, так как они постоянно пересчитываются. То есть вклады с капитализацией процентов в итоге обеспечивают клиенту больший доход.

  • Срок действия договора вклада
  • Валюта вклада
  • Возможность пополнять и снимать средства

    В большинстве банков, при завершении договора срочного вклада, если клиент не обратился в банк для продления депозитного договора или не забрал свои деньги, сумма вклада переводится на новый счет и автоматически применяются условия вклада до востребования. То есть это некий вклад «по умолчанию», носящий скорее технический характер, который используется для временного хранения средств на депозитных счетах. В то же время, любой клиент может обратиться в банк и заключить договор по вкладу до востребования.

  • Капитализация процентов

Алгоритм выбора выгодного вклада

Шаг 1: Определяемся с целями и возможностями

Теперь, когда вы получили представление о том, какие бывают депозитные программы, можно перейти к алгоритму выбора выгодного вклада полностью соответствующего вашим задачам. И начать нужно, как и в любом процессе, с постановки целей и задач, которые вы ставите перед собой при открытии депозитного договора. Здесь вам нужно решить, в чем выгодность того или иного вклада именно для вас, и именно в вашей текущей ситуации, а далее — определить параметры выгодного вклада.

Цель открытия вклада для вас:

  • Сохранить имеющиеся у вас свободные денежные средства. Если ваша цель только сберечь имеющиеся деньги, защитив себя от соблазна ненужных вам сиюминутных покупок, то особых требований к программе вклада быть не должно — лишь бы вас устраивал срок вклада и процент. Вам не нужно наличие возможности пополнять вклад или снимать с депозитного счета деньги.
  • Накопить на какую-либо крупную покупку. Для накоплений необходимо максимально внимательно подбирать вклад, обеспечивающий самый высокий доход. Чаще всего это вклады с капитализацией.
  • Использовать свободные деньги для текущих покупок. Иногда мы просто хотим иметь некий запас денег, который можно будет свободно использовать для наших текущих целей. Но при этом важно получить и некий дополнительный доход, хотя бы для перекрытия текущей инфляции. Если это ваша цель, то в первую очередь нужно обратить внимание на депозитные программы, дающие свободу пополнять вклад и снимать с него деньги. Обычным явлением практически во всех банках, стало предлагать вкладчикам бесплатно оформить банковскую карту к договору вклада и таким образом, обеспечить свободный доступ к финансовым средствам.

Для ежедневных расходов создаются специализированные вклады для пенсионеров. Как правило, такие программы предлагают повышенные процентные ставки по вкладу, возможность пополнять вклад, и самое главное — использовать начисляемые проценты на собственные повседневные нужды. На счет вклада может перечисляться и пенсия вкладчика, в том числе и с возможностью прибавления полученной суммы к общей сумме вклада.

Ваши цели необходимо сопоставить с вашими финансовыми возможностями — какую сумму вы готовы выделить для вклада, на какой срок. Это определяет и условия размещения денег, то есть в конечном итоге — параметры подходящих вам депозитных программ:

  1. Сумма вклада
  2. Срок вклада
  3. Процентная ставка по вкладу

Из этих параметров и складывается итоговая доходность той или иной депозитной программы, а соответственно, и выгодность вклада.

Шаг 2: Выбор программы вклада

Сопоставив ваши цели и возможные параметры депозитной программы, вы получите четкое представление о том, какие условия должен предполагать ваш будущий вклад. На основе этих условий остается подобрать самый выгодный вклад из предложений банков, представленных в вашем регионе.

Сама процедура анализа доступных депозитных программ уже давно не выглядит, как утомительный монотонный обзвон банковских учреждений и длительные разговоры с банковскими специалистами. Конечно, можно поступить и таким образом, но тогда потери времени на выбор самого выгодного вклада будут просто колоссальными. Теперь есть и достойная альтернатива — воспользоваться возможностями сети Интернет. И здесь вы можете пойти двумя путями:

Крупные банковские порталы предоставляют своим посетителям услугу по автоматическому подбору выгодного вклада. Вам нужно лишь задать условия предполагаемого вклада (с которыми мы уже определились) и в результате получить список из подходящих вариантов. Далее останется выбрать самые выгодные и сравнить их по всем параметрам.

Одним из преимуществ онлайн-сервисов по подбору выгодного вклада является обязательное присутствие на странице сервиса информации по самым выгодным предложениям банков. Дело в том, что многие банки предлагают клиентам так называемые сезонные вклады, либо вклады в рамках какой-либо акции. Обычно условия таких предложений гораздо выгоднее, чем в стандартных депозитных программах. А при открытии страницы какого-либо сайта для поиска выгодного вклада, вам сразу же сообщают о самых актуальных на текущий момент выгодных вкладах.

  1. Сначала отобрать те банковские учреждения, которые вам удобно будет посещать в случае необходимости. Конечно, если вклад обеспечивается банковской картой и бесплатным интернет-банком (а в настоящее время это стандартные опции большинства депозитных программ), часто обращаться в отделение выбранного вами банка вам не придется. Но если в этом появится необходимость, то гораздо удобнее решить вопрос сразу, а не планировать специально поездку на другой конец города. Когда вы определи для себя список из нескольких кандидатов, то останется зайти на сайт каждого из банков и подобрать выгодный вклад в разделе, посвященном депозитным программам того или иного банка. В конечном счете, перед вами останется два-три варианта, которые будут полностью удовлетворять вашим условиям по всем параметрам, и тогда решающим фактором может стать размер ставки по вкладам, доступные дополнительные услуги, репутация банка, близость отделения банка к вашему дому и так далее.
  2. Воспользоваться онлайн-сервисами по подбору выгодного вклада

Шаг 3: Проверяем надежность банка

Когда вы определили для себя оптимальную депозитную программу в том или ином банке, следующим обязательным шагом будет проверить банк на надежность. Ведь главная причина вложения денег в банковский депозит — это гарантированный доход, практически исключающий вероятность финансовых потерь. Небольшие коммерческие банки нередко предлагают вкладчикам гораздо более выгодные условия, чем солидные финансовые учреждения, типа Сбербанка или ВТБ 24. Зато последние обладают поддержкой государства и мощными возможностями, что обеспечивает их стабильность. Маленькие же банки, порой могут обанкротиться или лишиться лицензии.

Поэтому очень важно подобрать такой банк, который не только предложит для вас максимальный потенциальный доход, но и гарантировано его выплатит. На помощь вкладчикам приходит федеральная программа по страхованию вкладов. Существует специальная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае банкротства банка, АСВ поможет вкладчикам, вклад которых не превышает 1,4 млн. рублей, вернуть свои деньги. Правда на выплату процентов по вкладу им уже рассчитывать не приходится. Если же вы открывали депозитный договор на большую сумму, то вернут вам только 1,4 млн. рублей.

Подробнее о системе страхования вкладов и условиях выплат пострадавшим вкладчикам читайте в статье «Почему нужно обязательно страховать свои вклады?».

Кроме надежности, в выбранном вами банке обязательно должны быть устраивающие вас сервисы дистанционного обслуживания, в первую очередь — интернет-банк. Желательно, чтобы он был бесплатным и не требовал от вас серьезного изучения технологии подключения и управления своим счетом. Кроме этого, если вы открываете вклад с возможностью пополнения и списания со счета, для регулярных трат накопленных процентов, то важно наличие в выбранном вами банке услуги по подключению банковской карты к депозитному счету (чаще всего это стандартная опция), а также достаточного количества банкоматов. Согласитесь, что если вы хотите снять проценты с депозитного счета, а в вашем городе всего несколько банкоматов выбранного банка, то это будет не очень удобно.

Шаг 4: Заключение договора вклада

После того как вы определили «главного кандидата» на самый выгодный вклад, отправляйтесь в отделение выбранного банка и обсудите с менеджером все нюансы открытия депозитного договора, особенности обслуживания счета и возможности дистанционных сервисов по управлению счетом (итернет-банк, мобильный банк, терминалы самообслуживания, меню банкомата). Если все условия и после беседы с менеджером по-прежнему вас устраивают, то заключайте с банком договор и вносите сумму на счет.

Подведем итоги

Итак, выгодный вклад — это:

  1. Вклад, полностью соответствующий вашим возможностям и целям.
  2. Вклад, обеспечивающий для вас высокий доход.
  3. Вклад в надежном банке, расположенном удобно для вас, и обладающем удобными дополнительными услугами и сервисами (интернет-банк, банкоматы терминалы, мобильный банк).

Внимательно отнеситесь к процедуре выбора депозитной программы и тогда вы сможете выгодно разместить свободные денежные средства, сделав их источником дополнительного дохода, и вместе с тем, расширив свои финансовые возможности.

Полезные ссылки

Сервис подбора выгодного вклада на banki.ru: ]]>http://www.banki.ru/products/deposits/]]>

Источник

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Вам будет интересно