Рыночная капитализация это выберите наиболее точный ответ

Что такое капитализация вклада в Сбербанке5c5b231fa6bfd

Нередко при оформлении вклада в банке и, читая условия в договоре, вкладчики сталкиваются с понятием «капитализация». Возникает вопрос — в чем суть данного пункта в договоре и выгодно ли это? Тема нашей статьи: капитализация вклада в Сбербанке — что это такое и стоит ли брать во внимание это условие.

  1. Какой вклад выгоднее – с капитализацией или без?
  2. Что такое капитализация процентов: детализация понятия
  3. Особенности отечественной капитализации
  4. Банковские «подводные минусы»: что может уменьшить предполагаемый доход?
  5. Капитализация вклада: что это в «Сбербанке»?
  6. Каждому бизнесмену будет полезно:
  7. Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь
  8. Что такое капитализация процентов по вкладу
  9. Расчет процентов по вкладу с капитализацией
  10. Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией
  11. Рекомендации по выбору вида вклада
  12. Какие вклады лучше с учетом капитализации или без
  13. Выбор выгодного вклада
  14. Этап 1 – выбор банка
  15. Этап 2 – анализируем доступные вклады
  16. Этап 3 – сравнение результатов
  17. Преимущество капитализации
  18. Капитализация вкладов – что это: реальная выгода или мираж?
  19. Как не ошибиться и не прогадать?
  20. Виды капитализации вкладов
  21. Недостатки
  22. Виды капитализации вкладов
  23. Предложения в Сбербанке
  24. За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации
  25. Капитализация — это многозначный термин
  26. Капитализация вкладов — что это такое
  27. Капитализация процентов на счете по вкладу — пример расчета
  28. Капитализация криптовалют

Какой вклад выгоднее – с капитализацией или без?

С первого взгляда, многие отметят, что такие депозиты – наиболее выгодное решение для вложения своих средств, поскольку общая сумма вклада в течение всего срока увеличивается не только на размер начисляемой базовой процентной ставки, но и за счет процентов, которые плюсом прибавляются на сумму депозита с причисленными процентами.

И это действительно так, если:

  • перед вами ряд депозитных продуктов с равными условиями размещения денежных средств;
  • сравнивать процентную ставку в договоре и фактически начисленный годовой доход;
  • вы готовы вложить денежные средства на длительный срок (от 1 до 3 лет).

В данный момент депозит с капитализацией популярен во многих банках и занимает большую долю предложений по вкладным продуктам. Любой клиент сможет подобрать для себя наиболее выгодный вариант.

Выбирая пассивный источник для получения дохода от свободных денежных средств в Сбербанке, вкладчику следует тщательно изучить условия всей линейки депозитов и особое внимание придать размеру процентной ставки по другим депозитам, в частности, тем, по которым не предусмотрена капитализация.

А теперь рассмотрим, как начисляются проценты по вкладу на примере депозитов «Сохраняй» и «Пополняй».

«Сохраняй» — вклад по которому установлена максимальная процентная ставка среди базовых депозитных продуктов Сбербанка. Разместить денежные средства можно как в рублях, так и в валюте иностранных государств (доллар США и евро). Минимальный взнос в рублях – 1000, а в долларах и евро – 100 у.е., при этом срок размещения от 1 месяца – до 3 лет. По счету не предусмотрено пополнение и снятие. Клиент вправе снимать начисленные проценты либо оставлять их на счете для дальнейшей капитализации. Годовая ставка варьирует от 4,40 до 7,76 в рублях, а другой валюте от 0,30 до 2,33%. Если клиент открывает депозит «Сохраняй» на 1 год, его доходность составляет — 5,96%, а с учетом капитализации — 6,59 % годовых.

По депозиту «Пополняй» основные условия схожи с предыдущей программой, но в данном случае предусмотрено пополнение счета, а минимальный срок – 3 месяца. Также по вкладу установлена ежемесячная капитализация, что увеличивает его доходность. Размер процентной ставки в рублях – 4,62-7,28% годовых, в валюте – 0,4-2,11% годовых. Оформляя вклад в валюте РФ на 1 год, ставка установлена в размере от 5,64%, до 6,27%. В иностранной валюте от 0,90 до 1,41% годовых.

Что такое капитализация процентов: детализация понятия

Фактическая сущность капитализации заключается в алгоритме формирования конечного результата выплаты по депозиту. Он предполагает начисление сложных процентов.

Проще понять суть этого термина на примере, демонстрирующем разницу между вкладом с капитализацией и без.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Вклад с капитализацией сроком на 3 месяца, с ежемесячным начислением процентов, с пс 8 % годовых, тело – 10000 руб. В данном случае в результате цифра будет несколько больше. Расчет «вручную» можно произвести следующим образом:

  • Высчитать сумму процентов за первый период, за который производится капитализация. Для большей точности лучше брать количество дней в каждом временном отрезке. В нашем примере возьмем март (31 дн.). Итог (10000 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 67,9 руб.
  • Прибавить сумму полученных процентов к телу кредита. В результате 10067,9 рублей. Именно эта цифра станет той базой, на которую будут начисляться проценты в следующем периоде.
  • Повторить операцию для апреля (наш пример и 30 дней). Итог (10067,9 (тело) * 8 (пс) * 30/365 дней в году) / 100 = 66,0 руб.
  • Добавить сумму процентов к телу вклада (уже увеличенного). Цифра составит 10133,9 руб.
  • Повторить действия для следующего периода, мая (31 день). Итог (10133,9 (тело) * 8 (пс) * 31/365 дней в году) / 100 = 68,8 руб. Как видно при сравнении результатов двух аналогичных по длительности месяцев (марта и мая), размер процентов, а соответственно, и доход от вклада увеличиваются.
  • В конце срока депозита с капитализацией на счете будет 10202,7 руб., из которых 202,7 – насчитанные проценты.

Сравнивая два продукта (классический депозит и с капитализацией), можно увидеть разницу. В первом случае при всех других аналогичных условиях доходность ниже.

Расчет версии с капитализацией сложнее. Здесь применяется формат начисления процентов в определенный договором период и присоединение их к телу вклада. В следующем периоде производится расчет дохода уже с их учетом.

Период капитализации процентов может составлять различные отрезки времени, начиная от одного дня. Хотя это встречается крайне редко в предложениях отечественных банков. Существуют программы с ежемесячным начислением процентов, ежеквартальным, раз в год или полгода.

Совет: если вы ищете наиболее интересные продукты, то обращайте внимание на те, где частота капитализации самая большая. Они выгоднее.

Естественно, «ручной» подсчет занимает много времени и усилий. Если потенциальный вкладчик таким образом будет проводить анализ всех банковских предложений по депозитам, то он рискует провести в компании с калькулятором, карандашом и бумагой не один день. Можно воспользоваться специальными онлайн-сервисами, которые встраиваются на сайтах банков.

Совет: к сожалению, некоторые из онлайн-калькуляторов не всегда дают точный результат, а иногда они откровенно обманывают. Поэтому, если вы хотите сравнить сложные проценты по вкладам в банках Ижевска, Москвы, Хабаровска или любого другого населенного пункта, ищете выгодные вклады в Тольятти или Мурманске, проверьте результат с помощью формулы:

Особенности отечественной капитализации

Банкиры и заинтересованные эксперты (к сожалению, таких немало) анонсируют вклады с капитализацией процентов как наиболее выгодные на финансовом рынке. Но не все столь просто. Есть несколько моментов, влияющих на доходность депозита в целом:

  • По классическим вкладам, как правило, банки предлагают более высокие процентные ставки.
  • Чтобы понять, какой из депозитов (простой с номинальной ставкой или с капитализацией) более выгодный при одинаковых остальных условиях (сроки, суммы), следует внимательно просчитать фактический доход по каждому из них. Учитывать нужно все нюансы, включая такую конкретику, как начисление процентов в первый день размещения вклада и в последний день его действия.
  • Зачастую банки на своих сайтах и в рекламе указывают эффективную ставку. Например, у «Сбербанка» такой показатель есть во всех сравнительных таблицах под двумя звездочками. Она исчисляется путем приведения к единому знаменателю доходности вклада с капитализацией и без.

Для лучшего понимания этот процесс следует показать на примере. Обратимся к тому же условному депозиту на 10000 руб. с процентной ставкой 8% годовых. Если бы срок был 1 год (лучше взять этот период для наглядности), то сумма составила бы 10834 рубля. Такой же доход, но без капитализации, можно получить только в случае, если процентная ставка будет: 10834 / 10000 (первоначальный взнос) = 1,0834 или же 8,34%. Полученное значение – эффективная ставка.

Если банк не публикует эффективную ставку по своим депозитам, ее несложно рассчитать. А это уже дает возможность понять, какой из продуктов в линейке (с капитализацией или без) выгоднее для вкладчиков.

Эффективная ставка, указанная в версии депозита с капитализацией, дает нам понимание, насколько больше мы получим дохода, если выберем именно такой вариант, а не классический с базовой пс.

  • Валютные депозиты довольно популярны, имеют широкое распространение и есть в ассортименте различных финучреждений. Вклады в иностранной валюте в «Белагропромбанке», «Сбербанке», некоторых других предполагает довольно выгодные условия. Однако найти подобный продукт с капитализацией сложно. Кроме того, стоит учесть, что выплата процентов зачастую производится в национальной валюте.
  • Существует ряд финансовых продуктов, реализуемых многими банками, где клиенту предлагается выбор версий с капитализацией или без нее в рамках одного и того же депозита. Здесь необходимо внимательно сравнивать результат, который может быть получен в том или ином случае. Как правило, с капитализацией выгоднее. Однако существуют и продукты, где капитализация применяется только в качестве маркетингового хода. К примеру, если период начисления процентов составляет длительный период (полгода или год), то капитализация здесь практически незаметна.

Совет: можно применить небольшую хитрую уловку для получения максимальной прибыли. Есть версии классических депозитов с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Если использовать полученные дивиденды для увеличения тела вклада, то есть вероятность достичь max выплат, ведь в таких форматах предлагаются более высокие проценты. Но в каждом конкретном случае необходимо внимательно изучать договор и его условия, а также считать.

Банковские «подводные минусы»: что может уменьшить предполагаемый доход?

Чистой математики отнюдь недостаточно для того, чтобы с точностью подсчитать потенциальную сумму выплат по депозиту. И неважно, оформляете ли вы вклад в «Промсвязьбанке» или планируете воспользоваться предложением «Мособлбанка», одними только расчетами вам не обойтись. Потребуется тщательное изучение договора. Обратите внимание на то, есть ли оплата:

  • за обслуживание счета;
  • за смс-информирование;
  • за пользование мобильной версией банкинга;
  • за внесение/снятие депозита;
  • за снятие начисленных процентов;
  • за внесение дополнительных сумм;
  • за снятие наличными при безналичном внесении депозита;
  • за обслуживание закрытия вклада в другом отделении;
  • за операции через банкомат или терминал.

Это касается любых вариантов вкладов, не только с капитализацией. Все эти комиссии существенно снижают доходность и планируемую прибыль.

Совет: многие скрытые комиссии и платежи прописываются не в депозитном договоре, а в документе, который регламентирует отношения сторон в плане расчетно-кассового обслуживания. При оформлении вклада обязательно изучите этот вопрос.

Капитализация вклада: что это в «Сбербанке»?

Самый крупный банк страны предлагает несколько версий депозитов с капитализацией. В базовых программах «СБ» «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» есть варианты, где можно выбрать вклад с капитализацией процентов.

Стоит отметить, что предложения «Сбербанка» не самые выгодные в этом сегменте финансового рынка. Его процентные ставки несколько ниже, чем те, что дают своим вкладчикам другие игроки рынка. Но в пользу «СБ» говорит его высокая надежность, широкое присутствие в регионах, доступность.

Выбирая для себя вклад в «Сбербанке», обращайте внимание, что он предлагает специальные условия для различных категорий клиентов. Для пенсионеров «СБ» подготовил повышенные процентные ставки по депозитам.

Кроме того, капитализация в продуктах «Сбербанка» – это не маркетинговый ход для привлечения клиентов. Она действительно более выгодна и дает в итоге больший доход в сравнении с теми процентами, что насчитываются при стандартом формате начисления.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждому бизнесмену будет полезно:

  1. Что такое капитализация процентов по вкладу в Сбербанке?
  2. Как самостоятельно выполнить расчет процентов по вкладу?
  3. Что представляет собой вклад с частичным снятием без потери процентов и кому выгодно его оформлять?
  4. Каковы основные ставки по вкладам без потери процентов при досрочном расторжении в 2017 году?

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

  • 5c5b231fdcb07

    Что такое сберегательный сертификат Сбербанка и как его оформить?

  • 5c5b231fdcb07

    Что такое пай?

  • 5c5b231fdcb07

    На каких условиях оформлялся мультивалютный вклад в Сбербанке?

  • 5c5b231fdcb07

    Какие стоит открывать вклады в банках Улан Удэ?

  • 5c5b231fdcb07

    Банки Уфы – как оформить кредиты наличными без справок о доходах?

  • 5c5b231fdcb07

    Какие акции сейчас выгодно покупать, в какие проекты стоит вкладывать деньги?

Что такое капитализация процентов по вкладу

Расчет процентов по вкладу с капитализацией5c5b2321afea1

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
  2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
  3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

вклад с капитализацией процентов5c5b232212e2c

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

диверсификация рисков5c5b232238f8a

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Какие вклады лучше с учетом капитализации или без

На первый взгляд здесь все очевидно. Раз капитализация процентов по вкладу постоянно увеличивает сумму денег на счете клиента, значит она выгодней.

Только в реальности не все настолько однозначно. У данных депозитов существует несколько особенностей, которые останавливают многих потенциальных клиентов от их выбора.

  • В большинстве банков у вкладов с капитализацией процентные ставки меньше, чем у срочных депозитов. Чаще всего мы говорим о разнице 1–1,5%. Таким образом банковские учреждения уравнивают разные виды вкладов по доходности. В таких условиях клиенту сложно бывает понять, какой из банковских продуктов является максимально выгодным. Здесь нам на помощь приходят уже упоминавшиеся выше эффективные ставки.
  • Не каждый вкладчик желает копить начисляемые проценты на своем счете. Есть категория клиентов, предпочитающих сразу получать их на свою дебетовую карточку.
  • Чаще всего вклад, имеющий капитализацию процентов, не предусматривает преждевременное частичное снятие денег. Для многих вкладчиков такое положение вещей неприемлемо. Это характерно для людей, которые не могут заранее точно сказать, когда им понадобятся размещенные в банке деньги.

Но даже учитывая все вышесказанное, капитализация является эффективным и удобным инструментом накопления денежных средств. Подобный депозит подойдет тому человеку, который располагает свободными деньгами и желает получать с них максимальную доходность.

Выбор выгодного вклада

Такая процедура выбора состоит из нескольких последовательных этапов, которые нужно проделать потенциальному вкладчику. Следуйте нашим рекомендациям и вы вложите свои деньги с максимальной выгодой и минимальными рисками.

Этап 1 – выбор банка

Бурное развитие информационных технологий намного расширило возможности вкладчиков. Во-первых, сейчас людям намного проще находить информацию по всем существующим банковским учреждениям. Во-вторых, появилась возможность открывать депозитные и накопительные вклады не только в собственном городе.

Хотя широкий выбор – это не только благо, но и дополнительная головная боль. Принять окончательное решение по банку теперь совсем непросто.

Однако, не нужно драматизировать ситуацию. Мы рекомендуем нашим читателям сотрудничать с крупными банковскими учреждениями, которые давно работают на рынке, имеют положительную репутацию и входят в рейтинги крупнейших тематических сайтов.

Кроме того, на сайте Центробанка РФ есть раздел с информацией по кредитным организациям. В нем содержатся данные по тем банкам, которые в настоящее время испытывают финансовые сложности. Естественно, работать с ними не нужно.

Отберите несколько учреждений, которые вызывают у вас наибольшее доверие и переходите к следующему этапу.

Этап 2 – анализируем доступные вклады

Актуальные депозиты от различных банков могут существенно отличаться по своим условиям. Естественно, мы станем анализировать только те из них, которые предусматривают капитализацию процентов.

Кроме того, стоит обратить внимание на следующие аспекты:

  • ставка по вкладу;
  • возможности пополнения;
  • пролонгация договора;
  • возможности преждевременного снятия денег.

Но самым главным для нас условием является эффективная процентная ставка. Напомним, это тот итоговый размер процентов, который вкладчик получит по выбранному депозиту.

Этап 3 – сравнение результатов

Это заключительный и наиболее простой этап. Вам остается лишь сравнить полученные результаты и сопоставить информацию. В большинстве случаев выбор станет для вас очевидным.

Если вы планируете положить в банк сумму меньше 1,4 миллионов рублей, то можете всецело сконцентрироваться на доходности вклада. Обращать внимание на риски не стоит, ведь государство в такой ситуации выступит гарантом сохранности не только ваших денег, но и начисленных на них процентов.

Преимущество капитализации

Депозиты с капитализацией обладают рядом преимуществ:

  • Возможность увеличить процентную ставку. Чем больше средств вы вложите, тем больше будет прибыль, суммируемая к основному депозиту, и тем больше будет в итоге первоначальный процент.
  • Увеличение конечной суммы вклада. Процент начисляется от периодически увеличивающейся денежной суммы, и к концу срока вы получаете больший доход.
  • Доступность. Для того, чтобы открыть депозитный счет с капитализацией, не нужно быть миллионером. Достаточно небольшой суммы денег в рублях или в валюте. Каждый банк устанавливает свой порог минимального размера вложения.
  • Удобство и простота. Вам всего лишь необходимо выбрать банк, программу, заключить договор и внести приготовленную сумму. Дальше ваш удел – ожидание истечения срока договора, после чего вы можете забрать накопленную сумму или же пролонгировать договор. Кроме того, не вам не потребуется открывать дополнительного счета или карты для перевода процентов.

Однако есть в депозитах с капитализацией свои «подводные камни» и ряд нюансов, которые следует учитывать.

Капитализация вкладов – что это: реальная выгода или мираж?

В некоторых банках процентная ставка для депозитов с капитализацией значительно ниже, чем процентная ставка по обычному депозитному счету. Создается иллюзия выгоды капитализации, хотя если прибегнуть к скрупулезным  расчетам, окажется, что как раз-таки обычный вклад в итоге принесет большую прибыль.

Как не ошибиться и не прогадать?

Несколько полезных советов, которые помогут вам сделать правильный выбор:

  • тщательно выбирайте банк. Изучите размер процентных ставок, программы, которые предлагаются по открытию депозитного счета, условия, на которых работают банки;
  •  подберите подходящую вам программу по вкладу. При этом если процентная ставка по обычному депозиту будет выше процентной ставки по вкладу с капитализацией, тщательно высчитайте прибыль, которую вы получите в итоге в обоих вариантах;
  • отдавайте предпочтение длительным вкладам. Чем дольше средства в обороте, тем больше будет конечная сумма. Выгодны долгосрочные вклады;
  • определитесь, хотите ли вы иметь доступ к счету в течение действия договора. Большая часть программ предполагает выплату всей накопленной суммы только по истечению срока, установленного в договоре.

Таким образом, чтобы принять правильное решение, необходимо изучить вопрос всесторонне, точно понимать и знать: капитализация процентов и вкладов – что это; определить, чего именно вы ждете от подобного рода вложений, какую цель хотите достичь. Исходя из этого, уже выбирать и банк, и программу.

Виды капитализации вкладов

В банковской практике применяется несколько видов капитализации депозитов:

  1. Единовременная. Предусматривает разовое начисление платы за пользование деньгами клиента на тело депозита по окончанию договора. При этом пролонгация вклада осуществляется на его основную сумму с начисленным доходом.
  2. Ежегодная. Предусматривает начисление доходности в конце каждого года. Обычно такой механизм наращивания процентов применяется к долгосрочным депозитам, размещенным на 3-5 лет. С точки зрения получения прибыли инвестором этот вариант вложения денежных средств не является самым выгодным.
  3. Ежеквартальная. Подразумевает начисление доходности на остаток на срочном счете каждые 3 месяца. Как правило, этот вариант капитализации применяется для среднесрочных программ, открытых на 3 -24 месяца.
  4. Ежемесячная. Это самый выгодный вариант для собственников свободных денежных средств. Независимо от того, на какой срок заключен депозит, доходность исчисляется каждый месяц на его тело и ранее начисленные проценты.
  5. Ежедневная. Такой вариант наращивания доходности по пассивам практически не используется на рынке банковских депозитов.

Недостатки

Однако, на рынке банковских депозитов преобладает большая часть срочных счетов с простым механизмом начисления доходности. Это обусловлено тем, что не каждый держатель депозита хранит начисленные проценты на срочном счете. Многие из них рассматривают их как дополнительный источник дохода к ежемесячной заработной плате.

Довольно часто вклад с капитализацией не предусматривает расходные операции в течение периода, установленного договором между банком и клиентом. Это значит, что при возникновении финансовых трудностей вкладчику придется полностью закрыть депозит и потерять практически все начисленные проценты или искать другие варианты устранения проблемы (оформлять кредит, брать в долг у родственников или у знакомых, обращаться в МФО).

Многие банки по депозитным программам с капитализацией устанавливают пониженные процентные ставки. Как правило, разница между размещением средств под простой процент и под сложный составляет от 0,5 до 1,5% годовых. Примерно столько же приносит наращивание доходности на остаток на срочном счете. Поэтому при выборе программы размещения капитала следует всегда производить расчет вклада с капитализацией и с простым начислением платы за пользование деньгами клиента, а затем сравнивать эффективные проценты.

Таким образом, к недостаткам депозитных программ с капитализацией процентов можно отнести:

  • отсутствие возможности проводить расходные операции, в том числе по выплате начисленных процентов;
  • пониженные ставки по сравнению с классическими программами;
  • при размещении денежных средств на длительный период существует риск отзыва у банка лицензии из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Важно! При оформлении вклада с механизмом капитализации особое внимание уделите порядку начисления доходности. Если в договоре сказано, что проценты начисляются в валюте, отличной от валюты вклада, то от подписания такого договора лучше отказаться. Дело в том, что расчет доходности будет осуществляться по курсу, выгодному для банковской организации, а не вкладчика. В результате банк получает «дешевые» пассивы, а инвестор теряет свои деньги на курсовой разнице.

Виды капитализации вкладов

Как уже говорилось, капитализация вклада может быть нескольких видов, в зависимости от сроков (многие из которых являются стандартными в основной массе современных банковских учреждений нашей страны):

  • ежемесячная (временной период составляет один календарный месяц);
  • ежеквартальная (срок – квартал);
  • ежегодная (то есть такое начисление процентов происходит только раз в год);
  • по условиям договорного соглашения с учетом промежуточных сроков (это может быть полугодовая и даже ежедневная капитализация).

Самый популярный вид описываемой услуги – это ежемесячная выплата процентов на основную денежную сумму, внесенную вкладчиком, с учетом уже насчитанных ранее на нее же процентов. Но специалисты рекомендуют вкладчикам обратить внимание на следующий нюанс: при более частой капитализации вложенных финансов денежный счет будет расти тоже быстрее. Хотя такой вид услуги, как «ежедневная капитализация» у российских банков не в ходу (скорее всего, из-за трудоемкости математических подсчетов).

Предложения в Сбербанке

В Сбербанке, что работает на территории нашего государства, также есть несколько вариантов денежных вложений с применением капитализации ежемесячного вида. Считается, что такая схема вкладывания финансов намного выгоднее обычного вложения денег, потому что вкладчик получит процентную прибавку не только на свои «кровные», но и на процент по ним.

Примером может служить такая ситуация: при вкладе в размере 10 000 рублей вы можете получить на обычных классических условиях за месяц дополнительных сто рублей. В условиях капитализации вклада в последующие месяцы это будут уже не сто рублей, а 101! Это объясняется просто: процент начисляется на сумму в 10 тысяч 100 рублей.

Но при этом банк ставит свои условия для вкладчика – например, не снимать деньги со счета до окончания срока вклада, прописанного в договорном соглашении. На официальном сайте Сбербанка http://www.sberbank.ru/можно ознакомиться с целым рядом продуктов, которые включают в себя услугу «капитализация вклада». Это бессрочные «До востребования» и «Универсальный», для них предусмотрена минимальная ставка 0,01 процента. Такие вклады рассчитаны на открытие обычных сберкнижек, на которых денежные средства сохраняются с учетом последующего их снятия в удобный для вкладчика временной период.

Еще несколько продуктов Сбербанк предлагает использовать в режиме «Онлайн», что для многих россиян является удобным. Это объясняется возможностью самостоятельного оформления вклада и последующего управления ним. Вот они:

  • «Сберегательный» (бессрочный, с минимальной процентной ставкой 1,5%), расходные и приходные операции могут совершаться как с помощью наличных денежных средств, так и безналичных;
  • «Сохраняй» (срок вкладывания устанавливается на период от одного месяца до трех лет, с минимальной процентной ставкой от 6,5% до 8,4%), но при этом никаких операций с вложенными финансами совершаться не может, а расходы только в пределах перечисленных процентов;
  • «Пополняй» (срок вклада можно установить от трех месяцев до трех лет, а процент ставки составит 7,05-8,05), предусмотрена возможность приходных операций наличными денежными средствами и безналичными, а расходные только в пределах уже причисленных процентов от суммы вклада;
  • «Управляй» (срок аналогичен предыдущему, но процент ставки ниже – 6,15-7,6%), также есть вариант приходных и расходных операций, но последние могут совершаться в рамках неснижаемого остатка.

Читайте также: Зарплатный проект Сбербанка: инструкция

Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение — вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.

За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации

У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.

Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:

  • обслуживание счёта вкладчика;
  • мобильный банкинг и SMS-информирование;
  • снятие наличных в банкоматах банка;
  • внесение средств на счёт;
  • проведение различных операций;
  • возврат вклада наличными;
  • снятие вклада или процентов по нему.

Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.

Капитализация — это многозначный термин

Рассмотрим простой пример: допустим, у вас есть определенная сумма денег, обозначим ее X. С целью получения дохода вы кладете ее на счет в банке, за что банк начисляет определенные проценты, обозначим их Y. Вы вправе (в зависимости от условий договора с банком):

  1. забрать свой вклад с «приросшими» процентами: X + Y;
  2. забрать только проценты, оставив основную сумму на счету: Y;
  3. не трогать основную сумму и начисленные проценты: 0.

Часто банковские организации, в случае, если клиент не планирует забирать свой вклад и проценты на него (X + Y), предлагают клиенту дополнительный бонус – начисление процентов на уже начисленные ранее, но не взятые им у банка, обозначим их Z.

В итоге на счету по истечении определенного срока оказывается не (X + Y), а (X + Y + Z). В следующем календарном периоде процесс повторится, только базой для расчета процентов будет браться не X или (X + Y), а (X + Y + Z).

Процесс начисления процентов на проценты называется капитализацией процентов на счете по вкладу, т. е. увеличением капитала.

Если же говорить об этом понятии в более глобальном масштабе, то ему можно будет дать такое вот определение:

Капитализация – это приумножение материальных средств путем преобразования дохода или его части в дополнительные материальные средства.

Если же речь идет о компании (фирме), то тут данный термин приобретает несколько иной смысл:

Что такое капитализация компании5c5b2322a4b4d

Ну и, наконец, дадим определение рыночной капитализации компании:

Что такое рыночная капитализация5c5b2322e453c

Приведенная выше схема расчета процентов является частным случаем, ибо банковская сфера не единственная, где это дело применяется. Но именно тема банковских вкладов является наиболее близкой большинству обычных людей, поэтому с нее и начнем.

Проанализируем на конкретных примерах процесс капитализации процентов банковских вкладов, ну а уже потом узнаем, где еще используется это понятие.

Рассмотренная выше схема капитализации процентов банковского вклада может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Условия определяются банком и предлагаются клиентам.

Очевидно, что основным условием начисления сложных процентов является неприкосновенность вклада и начисленных процентов. Поэтому данный банковский продукт выгоден только тем клиентам, которые готовы ждать и не забирать со счета заработанные проценты.

Капитализация на примере5c5b232375023

Капитализация процентов на счете по вкладу — пример расчета

Схему начисления сложных процентов по банковским вкладам мы рассмотрели в предыдущем разделе. Попробуем проверить ее на практическом примере.

Допустим, вы открыли банковский вклад под 7 % годовых на обычных условиях (без капитализации) и положили на него 50 000 рублей. Тогда через год вы получите: 50000 + 7 % = 53500 (руб.).

Даже если вы не будете снимать проценты, то к вашему счету на следующий год добавится только 3500 руб., как и в прошлом году, т. е. снять при закрытии счета вы сможете: 50000 (руб. ваш вклад) + 3500 (руб. – это проценты за 1 год) + 3500 (руб. – это проценты за 2-й год) = 57000 (руб.).

Что же произойдет, если вы открыли счет с капитализацией процентов? Через год на вашем счету (как и при стандартном варианте договора) будет: 50000 + 7 % = 53500 (руб.). Если вы не заберете вклад и начисленные проценты, то за два года проценты составят уже: 7245 (руб. – это 7 % от (50000 + 3500)). Т. е. при закрытии счета через 2 года вы сможете забрать: 50000 (руб. ваш вклад) + 7245 (руб. процентов за 2 года) = 57245 (руб.).

Разница суммы дохода клиента в разобранных нами примерах не очень велика, но если размер вклада значителен, то и прибыль составит внушительную сумму.

Можно сделать вывод о зависимости доходности вклада с капитализацией от нескольких факторов:

  1. от размера вклада. Больше вклад – выше суммарное исчисление процентов;
  2. от процентной ставки, установленной банком;
  3. от длительности вложения. Чем дольше «работает» счет клиента, тем выше его доход;
  4. от периодичности начисления процентов. Чаще начисление – выше сумма дохода.

Общая формула вычисления доходности вкладов по сроку на 1 год с капитализацией:

Zитоговая = Zисходная х (1 + C)T

  1. Z – сумма вклада (итоговая или исходная);
  2. C – процентная ставка в десятичном выражении, т. е. проценты, деленные на 100.

Например, если ставка 7 %, то С = 7 / 100 = 0,07;

  1. Т – количество лет, на который заключен договор вклада.

Применим формулу для нашего примера по вкладу с капитализацией на 2 года:

Xитоговая = 50000 х (1 + 0,07)2 = 50000 х 1,14 = 57245 (руб.)

Капитализация криптовалют

Криптовалюта – это виртуальные денежные средства, являющиеся альтернативным вариантом денег, ценных бумаг, но при этом не имеющие своего воплощения в реальных документах. Свой жизненный цикл электронная валюта начинает и проходит в недрах компьютерных систем.

Чтобы было понятно, о чем пойдет разговор далее, на «пальцах» объясню суть «криптовалютизации». Допустим, есть старатели, которые добывают золото. Они его находят, вымывают из золотосодержащих пород, потом продают. Далее золото начинает свое путешествие из рук в руки: кто-то его покупает, кто-то продает.

При этом оно, в силу различных факторов, дешевеет или дорожает. Если дорожает, то, продав его, владелец может получить большее количество денег, т. е. золото «прирастает» прибылью, происходит капитализация.

Докапитализация криптовалют происходит по описанной выше схеме: компьютерные программы «изыскивают» определенную монету в недрах программного обеспечения (ПО). Владелец этого ПО вправе продать свои виртуальные деньги кому угодно.

Так начинается независимая «жизнь» электронных денег: их можно продать, купить или хранить. Как и любой другой товар, криптовалюта может дешеветь или дорожать. Если цифровые деньги увеличиваются в цене, то их владелец получает определенную прибыль.

Пожалуй, самая популярная сегодня криптовалюта – это биткоин. Посмотрим на рисунке его общую капитализацию на сегодняшний день:

Общая капитализация5c5b2323edb81

Все остальные криптовалюты можно оценить на сайте CoinMarketCap:

Капитализация криптовалют5c5b2324adc26

Если вам интересно, что означают те или иные экономические термины, читайте наш блог!

Удачи вам! До скорых встреч на страницах блога KtoNaNovenkogo.ru

Десерт5c5b23253b4a7

Вам может быть интересно

Что такое депозит простыми словами

5c5b231fdcb07

Что такое пролонгация

Что такое рента, ее виды, договор постоянной и пожизненной ренты

Что такое кредит простыми словами

Прибыль и ее разновидности — валовая, чистая, маржинальная, операционная, нераспределенная и другие виды прибыли

Что такое факторинг простым языком

Что такое овердрафт и как им правильно пользоваться

Что такое дефолт простым языком

Что такое лизинг

Подборки по теме

Использую для заработка

Источник

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Вам будет интересно